Кредиты на жилье не становятся доступнее: почему?

В последнее десятилетие государством активно стимулируется приобретение квартир на первичном рынке жилья, и приобретаются у банков под 11% годовых ипотечные кредиты сроком до 30 лет. Но банки, в свою очередь, могут предложить ставки на рублевые программы ниже государственных. Помимо этого, внедрение на рынке программы страхования снизит риск банков, а значит, понизит ставки.

Сбербанк России в феврале предложил программу «Ипотека с государственной поддержкой», первым к которой присоединился ВТБ 24, работающий по этой схеме еще с июня 2010 года. По его статистике, с начала работы программы, банком было выдано 3500 кредитов на общую сумму более 5 млрд. рублей. К настоящему времени на долю этой программы приходится около 20% кредитов на готовое жилье и более 50% – на строящееся.

Кроме ВТБ 24 и Сбербанка к государственной программе поддержки первичного рынка недвижимости присоединились Газпромбанк и «Уралсиб».

По условиям программы кредит можно оформить на срок до 30 лет, при этом минимальный взнос составит 20% от стоимости жилья. Кредитная ставка не должна быть выше 11% годовых в рублях. Причем эта ставка будет оплачиваться заемщиком после ипотечной регистрации в пользу банка, другими словами, когда квартира в новостройке перейдет а категорию готового жилья. До этого момента ставка по кредиту будет повышенной. Самая низкая ставка 10,7 % может быть при условии внесения одномоментно более 50% стоимости квартиры и кредитом не более, чем на 10 лет.

Банкиры одобрили эту программу, в целом, подчеркнув ее конкурентоспособность и лояльность. По утверждению А.Семенюка, замгендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, процентные ставки размером в 11% достаточно востребованы на рынке жилья. В конце прошлого года эта цифра была 12,5%. Основная масса населения нацелена на текущий момент на покупку жилья экономкласса.

Конкурирующие с государственной программой альтернативные, предлагают не менее выгодные условия кредитования, но без поддержки государством. Так, Сбербанком продлена акция «В десятку» до окончания текущего года, по условиям которой 10% от стоимости жилья гарантируют заемщику кредит под 10%. Кредит требуется вернуть за 10 лет.

Невысокая процентная ставка и первоначальный взнос являются основными факторами, увеличивающими доступность ипотеки. Страховая компания АИЖК внесла предложение об обязательном ипотечном страховании ответственности заемщика, что должно сократить его риски, и риски банка. СК АИЖК считает, что стоимость кредита сократится на 2-3%. Банки предполагают, что эта цифра будет меньше. Но преимущества данной программы очевидны: более низкая стоимость кредита в сочетании со снижением рисков кредиторов.

В настоящее время банки (кроме банков, работающих по стандартам АИЖК) не спешат применять у себя нововведение СК АИЖК, хотя вполне одобряют его.

Но пока высокие тарифы страховщиков в комбинации с необходимостью выплачивать всю сумму кредита единовременно приводят к повышению процентных ставок на кредиты.